OP:n ja Nordean asiakkaiden pankkisovelluksiin on ilmestynyt uusi maksutapa, joka tuo arjen rahansiirrot entistä lähemmäs tavallista tilinkäyttöä. Uutuus on suunnattu erityisesti tilanteisiin, joissa rahaa halutaan siirtää toiselle henkilölle nopeasti esimerkiksi yhteisen laskun, ravintolakulujen, kirpputorikaupan tai perheen sisäisten menojen vuoksi.
Maksutavan ydin on yksinkertainen: maksaminen tapahtuu pankin omassa sovelluksessa, eikä käyttäjän tarvitse välttämättä avata erillistä maksupalvelua. Tämä erottaa ratkaisun monille tutusta MobilePaysta, joka toimii omana sovelluksenaan ja jonka ympärille on rakentunut laaja valikoima henkilöiden välisiä maksuja, kauppiasmaksuja ja erilaisia maksupyyntöjä.
Uusi maksutapa kertoo samalla laajemmasta muutoksesta suomalaisessa maksamisessa. Pankit pyrkivät tekemään omista sovelluksistaan entistä monipuolisempia arjen talouden keskuksia, joissa laskut, kortit, tilit, säästäminen ja pienet maksut löytyvät samasta paikasta. Kuluttajalle muutos voi näkyä ennen kaikkea siinä, että vaihtoehtoja on enemmän ja rahansiirtojen tekeminen voi tuntua aiempaa suoremmalta.
Maksaminen siirtyy yhä vahvemmin pankkisovelluksiin
Suomalaiset ovat tottuneet hoitamaan suuren osan raha-asioistaan puhelimella. Pankkisovellus on monelle jo päivittäinen työkalu, jonka kautta tarkistetaan tilin saldo, maksetaan laskuja, hyväksytään verkko-ostoksia ja seurataan korttitapahtumia. Uuden maksutavan lisääminen samaan ympäristöön on siksi luonteva jatko kehitykselle.
Käytännössä pankkisovelluksen sisäinen maksutapa voi tehdä pienistä rahansiirroista vähemmän erillisen toimenpiteen. Jos käyttäjä on jo kirjautunut pankkisovellukseen, maksun tekeminen voidaan aloittaa samasta näkymästä, jossa muutkin tilitapahtumat näkyvät. Tämä voi madaltaa kynnystä käyttää palvelua etenkin niillä asiakkailla, jotka eivät halua asentaa useita maksusovelluksia tai opetella erillisiä käyttöliittymiä.
Pankkien näkökulmasta kyse on myös asiakassuhteen vahvistamisesta. Kun maksaminen tapahtuu pankin omassa sovelluksessa, pankki säilyttää näkyvän roolin asiakkaan arjessa. Maksaminen ei ole enää vain tilisiirtojen ja korttimaksujen tekninen tausta, vaan osa sovelluskokemusta, jossa asiakas valitsee maksutavan tilanteen mukaan.
Samalla kilpailu kuluttajien huomiosta kiristyy. Maksusovellukset, korttiyhtiöt, pankit ja kauppiaiden omat ratkaisut pyrkivät kaikki tarjoamaan mahdollisimman helpon maksukokemuksen. Uuden maksutavan menestys riippuu lopulta siitä, kuinka vaivattomaksi käyttäjät sen kokevat ja kuinka moni vastaanottaja pystyy ottamaan maksun vastaan.
Näin ratkaisu eroaa MobilePaysta
MobilePay on suomalaisille tuttu erityisesti henkilöiden välisistä maksuista. Sen vahvuus on ollut helppokäyttöisyys: käyttäjä valitsee vastaanottajan, syöttää summan ja lähettää maksun. Palvelua käytetään myös monissa kaupoissa, verkkokaupoissa, yhdistysten maksuissa ja tapahtumissa.
Pankkisovellukseen ilmestynyt uusi maksutapa eroaa tästä ennen kaikkea sijainnin ja käyttötavan osalta. Se ei lähtökohtaisesti vaadi erillistä maksusovellusta, vaan toimii pankin oman sovelluksen osana. Käyttäjän näkökulmasta tämä voi tuntua turvalliselta ja selkeältä, koska maksaminen liittyy suoraan omaan tiliin ja tuttuun pankkiympäristöön.
Toinen ero liittyy palvelun rakenteeseen. MobilePay on erillinen maksupalvelu, joka yhdistää käyttäjän maksukortteihin ja tileihin palvelun omien toimintojen kautta. Pankkisovelluksen sisäinen ratkaisu puolestaan rakentuu pankin tarjoaman tunnistautumisen ja tilipalveluiden varaan. Maksu voi näyttäytyä käyttäjälle enemmän pankkiasiointina kuin erillisenä sovellusmaksuna.
Kolmas ero on käyttötilanteissa. MobilePaylla on vahva asema erityisesti tilanteissa, joissa maksaja ja vastaanottaja käyttävät samaa palvelua ja joissa maksaminen halutaan tehdä nopeasti puhelinnumeron tai yhteystiedon perusteella. Pankkisovelluksen uusi maksutapa voi kilpailla samoissa tilanteissa, mutta sen houkuttelevuus perustuu siihen, ettei käyttäjän tarvitse poistua pankkisovelluksesta tai ylläpitää erillistä palvelusuhdetta.
On silti mahdollista, että monet kuluttajat käyttävät jatkossa molempia rinnakkain. Maksutavan valinta riippuu esimerkiksi siitä, mitä palvelua vastaanottaja käyttää, mihin maksu liittyy ja mikä vaihtoehto tuntuu kyseisessä tilanteessa nopeimmalta.
Kuluttajan kannalta tärkeintä on helppous ja luotettavuus
Uuden maksutavan arvo mitataan arjessa. Jos maksu onnistuu nopeasti, tiedot ovat selkeitä ja vastaanottaja saa rahat ilman epävarmuutta, palvelulla on mahdollisuus vakiintua käyttöön. Jos taas maksaminen vaatii liikaa vaiheita tai vastaanottajan löytyminen on hankalaa, käyttäjät palaavat helposti jo tuttuihin vaihtoehtoihin.
Suomalaisessa maksukulttuurissa luotettavuus on erityisen tärkeää. Pankkisovellukset mielletään yleensä turvallisiksi, koska niiden käyttö perustuu vahvaan tunnistautumiseen ja pankkien valvottuihin järjestelmiin. Tämä voi antaa uudelle maksutavalle etulyöntiaseman niiden käyttäjien joukossa, jotka suhtautuvat varauksella erillisiin sovelluksiin tai haluavat pitää maksamisen mahdollisimman lähellä pankkitiliään.
Helppous ei kuitenkaan tarkoita pelkkää nopeutta. Käyttäjälle on tärkeää nähdä selvästi, kenelle maksu on menossa, miltä tililtä raha lähtee ja milloin maksu toteutuu. Erityisesti puhelinnumeroon tai yhteystietoon perustuvissa maksuissa virheiden ehkäisy on olennainen osa turvallista käyttökokemusta. Vastaanottajan nimen tai muun tunnistetiedon selkeä näyttäminen ennen maksun hyväksymistä vähentää riskiä, että rahat lähetetään väärälle henkilölle.
Myös maksujen peruminen, virhetilanteet ja asiakaspalvelun saatavuus vaikuttavat siihen, miten kuluttajat ottavat uuden ratkaisun vastaan. Pienissä arkisissa maksuissa summat ovat usein maltillisia, mutta luottamus palveluun rakentuu siitä, että myös ongelmatilanteissa menettelyt ovat ymmärrettäviä.
Maksutapojen kilpailu kovenee Suomessa
Suomen maksamisen markkina on muuttunut nopeasti. Käteisen käyttö on vähentynyt, korttimaksaminen on arkipäiväistynyt ja puhelimella maksamisesta on tullut tavallista niin kaupoissa kuin ihmisten välisissä maksuissa. Samalla maksutavat ovat eriytyneet: osa ratkaisuista soveltuu parhaiten kaupan kassalle, osa verkkokauppaan ja osa kaverille tehtävään pikamaksuun.
Pankkien omien maksutapojen vahvistuminen voi muuttaa kilpailuasetelmaa. Jos suuri joukko asiakkaita löytää uuden toiminnon omasta pankkisovelluksestaan, palvelu voi saada nopeasti näkyvyyttä ilman erillistä sovelluskampanjaa. OP:n ja Nordean asiakaskunnat ovat Suomessa laajat, joten jo pelkkä saatavuus voi tehdä maksutavasta merkittävän vaihtoehdon.
Toisaalta maksamisen palveluissa verkostovaikutus on ratkaiseva. Maksutapa on sitä hyödyllisempi, mitä useampi ihminen voi lähettää ja vastaanottaa maksuja sen kautta. Jos käyttäjä ei tiedä, onnistuuko maksu vastaanottajalle, hän valitsee todennäköisesti palvelun, jonka toimivuudesta on varma. Tämän vuoksi käyttöönoton selkeys ja pankkien välinen yhteensopivuus ovat keskeisiä kysymyksiä.
Kauppiaiden kannalta uusi maksutapa ei välttämättä heti muuta arkea, jos se painottuu henkilöiden välisiin maksuihin. Pidemmällä aikavälillä pankkisovellusten maksutoiminnot voivat kuitenkin laajentua myös muihin käyttötapauksiin. Maksamisen kehitys on usein vaiheittaista: ensin ratkaisu omaksutaan rajatussa käytössä, minkä jälkeen sitä voidaan soveltaa laajemmin.
Mitä asiakkaan kannattaa tarkistaa ennen käyttöä
Asiakkaan kannattaa aloittaa tarkistamalla oman pankkisovelluksen maksutoiminnot ja niiden ehdot. Olennaista on tietää, miten vastaanottaja valitaan, millä perusteella maksu tunnistetaan ja näkyykö vastaanottajan nimi ennen hyväksymistä. Lisäksi on hyvä selvittää, onko maksulle euromääräisiä rajoja tai muita käyttöehtoja.
Myös kulut kannattaa tarkistaa, vaikka arjen pienmaksut ovat usein maksuttomia tai sisältyvät pankkipalveluiden kokonaisuuteen. Maksupalveluiden hinnoittelussa voi olla eroja asiakasryhmien, maksutyyppien tai palvelupakettien välillä. Selkeä tieto kustannuksista auttaa välttämään yllätyksiä.
Turvallisuuden kannalta tärkein ohje on sama kuin muussakin digitaalisessa maksamisessa: maksua ei pidä hyväksyä kiireessä, jos vastaanottaja tai summa ei ole täysin selvä. Pankkisovelluksen ilmoituksia ja vahvistuspyyntöjä kannattaa lukea huolellisesti. Jos maksu liittyy kaupantekoon tuntemattoman henkilön kanssa, on hyvä varmistaa myös tavaran tai palvelun luotettavuus ennen rahan lähettämistä.
Uusi maksutapa ei poista aiempia vaihtoehtoja, vaan lisää yhden kanavan arjen maksamiseen. Monelle käyttäjälle se voi olla kätevä juuri siksi, että se löytyy paikasta, jota käytetään muutenkin. Samalla se muistuttaa siitä, että maksamisen kenttä ei ole valmis, vaan pankkien, sovellusten ja kuluttajien tottumusten muovaama kokonaisuus.
Arjen pienmaksuista tulee osa pankkipalvelua
Uutuuden merkitys voi lopulta olla suurempi kuin yksittäinen uusi painike pankkisovelluksessa. Se kertoo siitä, että pankit haluavat tuoda arkiset pienmaksut takaisin osaksi omaa palvelukokonaisuuttaan. Kun käyttäjä voi hoitaa maksun, tilien seurannan ja muut raha-asiat samassa sovelluksessa, pankkipalvelusta tulee aiempaa kokonaisvaltaisempi.
Kuluttajan näkökulmasta kehitys on myönteinen, jos se lisää valinnanvaraa ja parantaa käyttömukavuutta. Kilpailu maksutapojen välillä voi johtaa selkeämpiin palveluihin, nopeampiin maksuihin ja parempaan käyttäjäkokemukseen. Samalla on tärkeää, että maksamisen ehdot, tietosuoja ja turvallisuus pysyvät helposti ymmärrettävinä.
OP:n ja Nordean asiakkaiden uusi maksutapa asettuu aikaan, jossa puhelin on jo monelle tärkein maksamisen väline. Se ei välttämättä syrjäytä MobilePayta tai muita tuttuja ratkaisuja, mutta se voi vakiintua niiden rinnalle etenkin käyttäjillä, jotka haluavat hoitaa maksut suoraan pankkisovelluksessa. Arjen ratkaiseva kysymys on yksinkertainen: muistavatko ihmiset käyttää uutta toimintoa silloin, kun seuraava yhteinen lasku, kahvimaksu tai kirpputorikauppa tulee vastaan.
Ladataan kommentteja...